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郝玉强
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《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法(征求意见稿)》简析
2011年7月19日 12:47:13

《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法(征求意见稿)》简析
 
 
中国保险监督管理委员会(“保监会”)于2011年5月16日发布了《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法(征求意见稿)》(“《管理办法》”),根据《管理办法》,其将取代保监会之前颁发的《人身保险产品定名暂行办法》(保监发〔2000〕42号)(“《暂行办法》”)、《人身保险产品审批和备案管理办法》(保监会令〔2004〕6号)(“《审批和备案管理办法》”)及《关于〈人身保险产品审批和备案管理办法〉若干问题的通知》(保监发〔2004〕76号)等规定,以部门规章的形式对人身保险公司保险条款和保险费率的监管作出系统规定,本文将对《管理办法》的相关内容及对之前相关监管规定的修改进行分析。
 
一、重新界定人身保险的分类
 
《管理办法》在《暂行办法》的基础上,重新对人身保险予以分类。在根据保险责任划分方式上,《管理办法》将年金保险(包括养老年金保险等)单独列为一类与人寿保险(包括定期寿险,终身寿险,两全寿险等)、健康保险(包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险及护理保险等)及意外伤害保险并列;而《暂行办法》将年金保险划分为人寿保险。此外,《管理办法》在年金保险中特别增加养老年金保险给付时间的相关条件,与普通的年金保险进行区分;在健康保险的中明确增加了护理保险。
 
在根据设计类型划分方式上,《管理办法》取消了原《暂行办法》规定的利差返还型,仅划分为普通型、分红型、投资连结型及万能型等,且对该四种设计类型的基本特征分别予以说明。
 
二、对相关保险责任进行限制
 
各个险种的保险责任不同,但可能存在保险责任重合的情况,为明确各个险种的责任,《管理办法》对各个险种之间保险责任重合的相关情形进行了规定。
 
《管理办法》规定健康保险包含两种以上健康保障责任的,应当按照一般精算原理判断主要责任,并根据主要责任确定险种类别。长期健康保险中的疾病保险可包含死亡保险责任,但死亡给付金额不得高于疾病最高给付金额。除因疾病引发的死亡保险责任外,《管理办法》严禁其他健康保险包含死亡保险责任。
 
生存保险责任一般包含在人寿保险和年金保险中,《管理办法》禁止在医疗保险和疾病保险中包含生存给付责任。
 
三、对人身保险的定名予以调整
 
鉴于仅在团体保险中需说明承保方式,《管理办法》删除了人身保险产品定名的一般格式中的“承保方式”;且禁止保险公司开发团体两全保险。《管理办法》要求除普通型外,分红型、投资连结型及万能型人身保险均需在产品名称中注明设计类型,对《暂行办法》规定的投资连结型保险产品无需注明设计类型,仅需在产品类别中注明“投资连结保险”进行了修改。
 
四、调整审批与备案要求
 
1. 增加材料要求
 
《管理办法》在保险条款和保险费率审批和备案所需报送的材料要求上,根据产品的具体情况进行了一定调整,如删除了《审批和备案管理办法》要求的“可行性报告”等材料,增加了“包含减额交清保额表示例的书面材料以及包含各年龄减额交清保额全表的电子文档”、“由总精算师签署的费率浮动管理办法或者产品参数调整办法”及“保险期间超过一年的,提交利润测试模型的电子文档”等。
 
2. 建立变更及停止使用报备制度
 
《管理办法》要求保险公司在变更已审批或备案的保险产品的保险责任、险种类别或定价方法的应重新进行审批或备案,如改变其他事项则应在变更发生后10日内向保监会备案。
 
如保险公司停止使用已审批或备案的保险产品和保险费率或重新使用已停止的保险产品和保险费率,应当在停止使用或重新销售后10日内向保监会报告,说明相关原因等情况。停止使用保险条款和保险费率仅能由保险公司总公司作出,保险公司不得以停止使用保险条款和保险费率为由进行宣传炒作及销售误导。
 
五、调整精算责任人及法律责任人的任职规定
 
1. 调整精算责任人的任职规定
 
《管理办法》将精算责任人修改为总精算师,且鉴于保监会于2007年9月颁布的《保险公司总精算师管理办法》已明确规定了总精算师的任职资格条件,因此,《管理办法》删除了《审批和备案管理办法》中对精算责任人在任职资格及核准程序上的具体规定。
 
2. 严格法律责任人的任职规定
 
《管理办法》严格了法律责任人的资质要求,要求其需同时具有本科以上学历及中国律师资格证书或法律职业资格证书,其相关工作经验年限要求由3年增加至8年且需包括3年以上在保险行业内的法律从业经验,增加其需属于保险公司正式员工且在保险公司内担任部门负责人以上职务;其并在过去3年未受过行政处罚的规定。
 
《管理办法》建立了法律责任人因辞职、被免职或者被撤职等原因离职后的报告制度,要求保险公司应当自作出批准辞职或者免职、撤职等决定之日起30日以内,向保监会报告。
 
六、严格法律责任
 
《审批和备案管理办法》除明确规定停止销售保险产品外,未对相关责任进行明确规定。《管理办法》对保险公司违反有关人身保险条款审批、备案、使用等方面规定的法律责任予以具体化,对保险公司的处罚方式包括罚款、限制业务范围、责令停止接受新业务以及吊销业务许可证,对相关责任人的处罚方式包括警告、罚款、撤销任职资格或从业资格以及在一定期限直至终身禁止其进入保险业。
 
本文作者为柯杰律师事务所合伙人郝玉强、律师助理何芬。本文仅供一般性参考,不构成法律意见,不能代替法律意见,也无意对讨论事项进行全面的研究。


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