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郝玉强
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《关于规范人身保险业务经营有关问题的通知》简析
2011年7月19日 12:50:58

《关于规范人身保险业务经营有关问题的通知》简析
 
 
中国保险监督管理委员会(以下简称“保监会”)于2011年6月27日发布了《关于规范人身保险业务经营有关问题的通知》(保监发[2011]36号)(以下简称“《通知》”),对人身保险业务经营中的相关问题进行了规定,《通知》于2011年7月1日起执行。同时,《关于人身保险业务有关问题的通知》(保监发[1999]15号)和《关于规范人身保险经营行为有关问题的通知》(保监发[2000]133号)于2011年6月30日废止。本文将对《通知》的内容予以简要分析。
 
一、对保险公司出具批单或加批注问题作出规定
 
保险公司在保险条款基础上出具的批单或在保单上加批注构成对保险合同内容的补充。对于该等补充内容,《通知》要求其不得改变保险条款中规定的保险责任和保险期间等合同的基本内容;另外,为明确该等补充内容的法律效力,避免其可能造成的潜在纠纷,《通知》要求在批单和批注上既应加盖保险公司的公章也应加盖经授权出单的分支机构的公章或两者的合同专用章。
 
二、对犹豫期内投保人的相关权利予以明确
 
《通知》明确规定犹豫期是指从投保人收到并书面签收保险单之日起10日内。为保护投保人、被保险人的权益,《通知》要求保险公司不仅应在投保单或保险条款中载明投保人在犹豫期内的权利,而且销售人员在展业时及保险公司向投保人、被保险人发送保单时,应对投保人在犹豫期内的权利进行说明。
 
关于犹豫期退保收取费用问题,除投资连结保险应按照《人身保险新型产品信息披露管理办法》规定扣除费用外,《通知》明确规定保险公司扣除不超过10元的成本费后,应向投保人退还全部保险费,不得收取任何其他费用。
 
三、对直接销售佣金予以规范
 
《通知》对个人寿险保单和个人长期健康险业务直接佣金的支付标准进行了规定。趸缴保费的直接佣金占保费的比例不得超过4%;期缴保费的直接佣金总额占保费总额的比例不得超过5%,并且直接佣金占各保单年度保费的比例不得超过下表规定的标准:
 
缴费期
第一年
第二年
第三年
死亡保险
年金和生死两全保险
死亡保险
年金和生死两全保险
死亡保险
年金和生死两全保险
10年以下
25%
20%
15%
10%
10%
5%
10-20年
35%
30%
20%
15%
15%
10%
20年及以上
40%
35%
25%
20%
15%
10%
 
《通知》同时规定将佣金支付与代理人的服务品质相结合。其要求除短期人身保险业务外,佣金应采用分期形式支付;保险公司向代理人支付佣金应充分考虑代理人对投保人的服务品质,应通过对首期佣金水平、续期佣金水平以及支付期限的合理调节,提升代理人在保单存续期间对投保人的服务水平。
 
四、明确保单贷款事项
 
关于保单贷款,在《通知》发布之前,主要是《中国人民银行关于人寿保险中保单质押贷款问题的批复》(银复[1998]194号)和《中国保险监督管理委员会关于寿险保单质押贷款业务有关问题的复函》(保监厅函[2008]66号)对其具体内容和要求进行规定。
 
《通知》规定保险公司可以向具有现金价值的个人长期保单的投保人提供保单贷款,且保单贷款有关事项应当在保险合同中约定。保单贷款金额不得超过保单现金价值,贷款利率应当参照人民银行公布的同期贷款利率、公司自身资金成本及风险管控能力确定,贷款期限一般不超过六个月。
 
五、加强客户信息保护
 
为加强保险公司业务经营过程中对客户信息的保护,防止客户信息泄露,《通知》要求保险公司高度重视投保人、被保险人的信息保护,建立客户信息管理和保密制度,制定泄露客户信息的处罚措施,不得非法获取、使用或倒卖个人信息资料。
 
除上述对人身保险业务经营的相关规定外,《通知》同时对保险公司的业务宣传材料和年金保险业务经营进行了规定;对人身保险的经营活动进一步规范。
 
 
本文作者为柯杰律师事务所合伙人郝玉强、律师助理何芬。本文仅供一般性参考,不构成法律意见,不能代替法律意见,也无意对讨论事项进行全面的研究。


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